آشنایی با بیمه از کارافتادگی و قوانین و شرایط آن

بیمه ازکارافتادگی یکی از حمایت‌های مهم سازمان تأمین اجتماعی است که با هدف جبران بخشی از درآمد افرادی که به دلیل بیماری یا حادثه توانایی کار خود را از دست می‌دهند، ارائه می‌شود. بیمه از کارافتادگی بر اساس میزان ناتوانی (کلی، جزئی یا نقص عضو) و علت آن (ناشی از کار یا غیرناشی از کار) دسته‌بندی شده و دریافت آن مستلزم داشتن سابقه بیمه و تأیید کمیسیون پزشکی است، به‌طوری‌که همه بیمه‌شدگان اجباری، اختیاری و مشاغل آزاد می‌توانند از مزایای آن بهره‌مند شوند. در این مقاله از وب سایت حسابداری اوراش به صورت کامل با بیمه از کارافتادگی آشنا خواهید شد.

بیمه از کارافتادگی چیست؟

بیمه از کارافتادگی یکی از مهم‌ترین حمایت‌های سازمان تأمین اجتماعی است که برای افرادی طراحی‌شده است که به دلیل بیماری‌ها یا حوادث توانایی کار و کسب درآمد خود را از دست داده‌اند. جایگاه قانونی بیمه از کارافتادگی در قانون تأمین اجتماعی مشخص شده و وظیفه آن تأمین معیشت افراد از طریق مستمری از کارافتادگی و پرداخت حقوق از کارافتادگی است. این بیمه با بازنشستگی متفاوت است؛ درحالی‌که بازنشستگی بر اساس سن و سابقه بیمه تعیین می‌شود، تفاوت بازنشستگی و از کارافتادگی در این است که معیار اصلی در بیمه از کارافتادگی میزان توانایی فرد در انجام کار است و امکان بهره‌مندی از آن حتی در سنین کمتر وجود دارد.

انواع بیمه از کارافتادگی

بیمه از کارافتادگی شامل دسته‌بندی‌های مختلفی است که بر اساس میزان ناتوانی و علت آن مشخص می‌شود. از کارافتادگی کلی زمانی است که فرد بیش از ۶۶٪ توانایی کار خود را از دست داده باشد و مستمری از کارافتادگی کامل دریافت می‌کند. از کارافتادگی جزئی شامل ناتوانی بین ۳۳ تا ۶۶٪ است و حقوق از کارافتادگی بر اساس درصد ازکارافتادگی محاسبه می‌شود. علاوه بر این، افرادی که بین ۱۰ تا ۳۳٪ دچار نقص عضو شده‌اند، مشمول دریافت غرامت نقص عضو هستند. همچنین بیمه از کارافتادگی ازنظر علت به دودسته ناشی از کار و غیر ناشی از کار تقسیم می‌شود که پرداخت مستمری و مزایا بر اساس آن متفاوت خواهد بود.

جهت خرید نرم افزار به مشاوره نیاز دارید!؟

شماره تلفن همراه خود را وارد کنید کارشناسان ما با شما تماس خواهند گرفت.

Name

این قسمت برای اهداف اعتبارسنجی است و باید بدون تغییر باقی بماند.

نام و نام خوانوادگی(ضروری)

شماره همراه(ضروری)

Δ

شرایط دریافت بیمه از کارافتادگی

برای بهره‌مندی از بیمه از کارافتادگی، فرد باید شرایطی را رعایت کند. شرایط عمومی شامل داشتن حداقل سابقه پرداخت حق بیمه است، به‌طوری‌که افراد بدون سابقه بیمه نمی‌توانند از مستمری از کارافتادگی بهره‌مند شوند. شرایط اختصاصی نیز بر اساس ارزیابی کمیسیون پزشکی تأمین اجتماعی تعیین می‌شود، به این معنی که ناتوانی فرد باید توسط کمیسیون تأییدشده و درصد ازکارافتادگی مشخص گردد. رعایت این شرایط دریافت بیمه از کارافتادگی الزامی است تا فرد بتواند مستمری و حقوق از کارافتادگی قانونی خود را دریافت کند.

چه کسانی تحت پوشش بیمه از کارافتادگی هستند؟

بیمه از کارافتادگی شامل سه گروه بیمه‌شدگان است. بیمه‌شدگان اجباری که در شرکت‌ها و سازمان‌ها مشغول به کار هستند، به‌صورت خودکار تحت پوشش این بیمه قرار می‌گیرند. بیمه‌شدگان اختیاری که به دلایل مختلف بیمه خود را به‌صورت اختیاری پرداخت می‌کنند نیز می‌توانند از مستمری از کارافتادگی بهره‌مند شوند. همچنین بیمه‌شدگان مشاغل آزاد مانند کسبه و حرفه‌های آزاد می‌توانند با رعایت شرایط دریافت بیمه از کارافتادگی و ارائه مدارک لازم بیمه از کارافتادگی، تحت پوشش این بیمه قرار گیرند و حقوق و مزایای قانونی را دریافت کنند.

مراحل درخواست بیمه از کارافتادگی

فرآیند دریافت بیمه از کارافتادگی شامل چند مرحله مهم است که باید به ترتیب انجام شود تا فرد بتواند مستمری از کارافتادگی و حقوق از کارافتادگی خود را دریافت کند. نخستین مرحله، دریافت گواهی از پزشک معالج است که وضعیت بیماری یا نقص عضو فرد را به‌صورت رسمی تأیید می‌کند. سپس بیمه‌شده باید درخواست خود را به‌صورت اینترنتی یا حضوری در سامانه تأمین اجتماعی ثبت کند. پس از ثبت درخواست، بررسی مدارک و ارجاع به کمیسیون پزشکی تأمین اجتماعی انجام می‌شود تا میزان ازکارافتادگی و ناتوانی فرد تعیین شود.

مرحله بعدی حضور فرد در جلسه کمیسیون پزشکی است که در آن کمیسیون بر اساس مدارک پزشکی و معاینات، درصد ناتوانی را مشخص می‌کند. رأی صادر شده و امکان اعتراض نیز وجود دارد، به‌طوری‌که بیمه‌شده می‌تواند به رأی کمیسیون بدوی اعتراض کرده و درخواست بررسی در کمیسیون تجدیدنظر را داشته باشد. این روند کامل، اطمینان می‌دهد که مستمری و حقوق قانونی بیمه از کارافتادگی به‌درستی به افراد تعلق گیرد.

مدارک لازم برای دریافت بیمه از کارافتادگی

برای بهره‌مندی از بیمه از کارافتادگی و دریافت مستمری از کارافتادگی، ارائه مدارک کامل و معتبر الزامی است. از مهم‌ترین مدارک می‌توان به مدارک پزشکی اشاره کرد که شامل پرونده پزشکی، گواهی غیرقابل درمان بودن بیماری، نتایج آزمایش‌ها و تصویربرداری‌ها است. همچنین ارائه مدارک هویتی مانند شناسنامه و کارت ملی الزامی است تا هویت بیمه‌شده تأیید شود. علاوه بر این، مدارک بیمه‌ای شامل سوابق پرداخت حق بیمه و آخرین فیش‌های حقوقی برای محاسبه حقوق از کارافتادگی و مستمری از کارافتادگی ضروری است. تکمیل این مدارک باعث تسریع در روند بررسی کمیسیون پزشکی تأمین اجتماعی می‌شود و از تأخیر در پرداخت مستمری جلوگیری می‌کند.

حقوق و مستمری بیمه از کارافتادگی

میزان حقوق از کارافتادگی و مستمری از کارافتادگی به عوامل مختلفی بستگی دارد. از مهم‌ترین عوامل می‌توان به درصد ازکارافتادگی تعیین‌شده توسط کمیسیون پزشکی، سابقه بیمه فرد و حقوق مبنا در زمان ازکارافتادگی اشاره کرد. نحوه محاسبه مستمری معمولاً بر اساس ترکیبی از حقوق میانگین دو سال آخر و درصد ناتوانی انجام می‌شود. برای افرادی که دچار از کارافتادگی کلی شده‌اند، مستمری کامل و معادل درصد بالای ۶۶٪ حقوق مبنا پرداخت می‌شود. درحالی‌که افرادی با از کارافتادگی جزئی، بین ۳۳ تا ۶۶٪ حقوق از کارافتادگی دریافت می‌کنند. همچنین افرادی که مشمول غرامت نقص عضو هستند، بسته به نوع و شدت نقص، مستمری یا کمک‌هزینه خاص دریافت می‌کنند.

حداقل حقوق از کارافتادگی (مصوبه سال 1404)

براساس مصوبه سال ۱۴۰۴، حداقل حقوق از کارافتادگی برای بیمه‌شدگان تأمین اجتماعی مشخص شده است تا حتی افراد با سابقه کوتاه یا حقوق پایین نیز از حمایت‌های قانونی برخوردار شوند. این حداقل حقوق تضمین می‌کند که بیمه‌شده بتواند نیازهای معیشتی خود و خانواده را تأمین کند. همچنین میزان مستمری از کارافتادگی نباید کمتر از این حداقل باشد و با توجه به درصد ازکارافتادگی، نوع بیمه و سابقه، حقوق محاسبه می‌شود. این قانون باعث می‌شود تا عدالت اجتماعی در پرداخت مستمری از کارافتادگی رعایت شود و افراد کم‌درآمد نیز تحت پوشش حمایتی مناسب قرار گیرند.

لیست بیماری‌های منجر به از کارافتادگی

بیماری‌های از کارافتادگی تأمین اجتماعی شامل دسته‌های مختلفی هستند که می‌توانند منجر به کاهش توانایی فرد و دریافت مستمری از کارافتادگی شوند. ازجمله این بیماری‌ها می‌توان به بیماری‌های قلبی، عصبی، حرکتی، سرطان‌ها و برخی بیماری‌های مزمن و ناتوان‌کننده اشاره کرد. تشخیص و تأیید این بیماری‌ها توسط کمیسیون پزشکی تأمین اجتماعی انجام می‌شود و در روند رسیدگی، پرونده به کمیسیون بدوی ارجاع می‌شود تا درصد ازکارافتادگی مشخص گردد. در صورت عدم رضایت بیمه‌شده، امکان اعتراض و ارجاع به کمیسیون تجدیدنظر وجود دارد. زمان دریافت جواب از تشکیل پرونده تا صدور رأی ممکن است متفاوت باشد، اما ارائه مدارک لازم بیمه از کارافتادگی و پرونده کامل، روند رسیدگی را سریع‌تر می‌کند.

تفاوت بیمه از کارافتادگی با بازنشستگی

اگرچه هم بازنشستگی و هم بیمه از کارافتادگی نوعی حمایت مالی و مستمری ارائه می‌دهند، اما تفاوت‌های مهمی دارند. در بازنشستگی معیار پرداخت مستمری، سن و سابقه بیمه است، درحالی‌که در بیمه از کارافتادگی معیار اصلی توانایی فرد در انجام کار است. همچنین میزان حقوق از کارافتادگی بسته به درصد ناتوانی و تأیید کمیسیون پزشکی تعیین می‌شود، درحالی‌که در بازنشستگی حقوق بر اساس سابقه پرداخت حق بیمه و آخرین حقوق محاسبه می‌شود. ازنظر مزایا نیز، بیمه از کارافتادگی ممکن است شامل غرامت نقص عضو و حمایت‌های خاص ناشی از بیماری‌ها باشد که در بازنشستگی وجود ندارد. این تفاوت‌ها باعث می‌شود هر دو نوع بیمه مکمل یکدیگر باشند و حمایت اجتماعی گسترده‌تری از افراد بیمه‌شده ارائه شود.

جمع‌بندی و نکات کلیدی

بیمه از کارافتادگی یک ابزار حمایتی اساسی در نظام بیمه‌ای کشور است که با هدف حمایت مالی از افراد در شرایط ناتوانی طراحی‌شده است. این بیمه شامل از کارافتادگی کلی، از کارافتادگی جزئی و غرامت نقص عضو است و می‌تواند ناشی از حوادث کاری یا غیرکاری باشد. برای بهره‌مندی از مستمری و حقوق از کارافتادگی، رعایت شرایط دریافت بیمه از کارافتادگی و ارائه مدارک لازم بیمه از کارافتادگی الزامی است. میزان حقوق و مستمری به درصد ازکارافتادگی، سابقه بیمه و حقوق مبنا بستگی دارد و حداقل حقوق از کارافتادگی مطابق مصوبه سال ۱۴۰۴ تضمین‌شده است. همچنین، فرآیند دریافت شامل ثبت درخواست، ارجاع به کمیسیون پزشکی تأمین اجتماعی، حضور در کمیسیون و امکان اعتراض در کمیسیون تجدیدنظر است.

سوالات متداول بیمه از کارافتادگی